Dicas para conseguir a sua carta de crédito
Como funciona o
Financiamento Habitacional
Para sair do aluguel, o caminho ideal é ter um financiamento habitacional aprovado. Até porque, quem ainda está iniciando a vida profissional ou estudando, dificilmente terá um planejamento financeiro suficiente para adquirir um imóvel à vista.
O financiamento habitacional leva em consideração a renda familiar de quem vai residir no imóvel, as condições de pagamento e garantias para quitação das obrigações. O programa Casa Verde e Amarela garante taxas de juros mais vantajosas de acordo com a renda e prazos distintos para pagamento.
Para solicitar um financiamento, providencie CPF, carteira de identidade, comprovante de renda dos últimos seis meses, Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), cópia da carteira de trabalho, declaração de imposto de renda e comprovação de estado civil.
como aprovar seu
Financiamento
Pode parecer uma tarefa complicada, mas ter o financiamento habitacional aprovado não será um bicho de sete cabeças se você se preparar com antecedência. Veja algumas dicas logo abaixo.
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Mantenha seu nome limpo
Estar com o nome sujo no mercado significa que a pessoa não conseguiu honrar algum compromisso, uma dívida ou um tributo de acordo com as condições legais e, para os bancos, isso significa que emprestar dinheiro a essa pessoa é um negócio arriscado. Se esse é o seu caso, é essencial regularizar sua situação para possibilitar a aprovação do seu cadastro.
Dívidas em lojas, pendências no Banco Central pela emissão de cheques sem fundo ou dívidas com tributos são exemplos de situações que podem sujar o seu nome. Para limpá-lo é preciso fazer uma consulta pelo seu CPF, identificar as pendências e regularizá-las.
Caso você não consiga manter seu nome limpo, suas possibilidades de ter o financiamento aprovado reduzem bastante, embora ainda seja possível obter crédito imobiliário.
Faça o cadastro positivo
O Cadastro Positivo é um programa oferecido pelo Serasa Experian e funciona como um registro da pontualidade do pagamento de diversas contas, tais como água, luz, crediários e outras.
Para fins de obter um financiamento imobiliário, esse registro serve para demonstrar as suas características como pagador, disponibilizando informações de seus compromissos assumidos.
Se os seus pagamentos estiverem em dia, as chances de conseguir um financiamento imobiliário aumentam, considerando que as instituições buscam clientes que cumprem as dívidas contraídas. Ainda, pessoas que não atrasam os seus pagamentos podem conseguir créditos imobiliários com juros menores.
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Esteja atento à documentação exigida
- RG;
- CPF;
- Comprovante de renda;
- Declaração do Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega;
- Comprovante de residência;
- Cadastro Positivo do Serasa Experian (para aqueles que tenham realizado o cadastro);
- Matrícula atualizada do imóvel;
- Certidão Negativa do Imposto Predial e Territorial Urbano;
- Comprovante de ausência de débitos referentes ao condomínio;
- Avaliação do imóvel realizada por engenheiro credenciado ao banco.
Muito importante ressaltar que, caso o solicitante do financiamento seja casado, é necessário apresentar todos os documentos descritos acima também de seu cônjuge. E, para as famílias com renda mais baixa, é preciso disponibilizar o registro no Cadastro Único para Programas Sociais, o CadÚnico. Não deixe para providenciar tudo de última hora! Organize a sua documentação com calma para que nada seja esquecido e, na hora de solicitar o financiamento imobiliário, a chance de o seu pedido ser concedido ser grande.
Informe-se para escolher o melhor financiamento
O financiamento de imóvel nada mais é do que um contrato, pactuado entre as partes interessadas, quais sejam, comprador e instituição financiadora. Existem condições e cláusulas gerais para todo e qualquer financiamento, mas há questões que são flexíveis e podem ser adaptadas para cada consumidor.
Por isso, a palavra de ordem nessa etapa é buscar informação. Converse com amigos e colegas que já financiaram um imóvel, compareça em agências bancárias para tirar as dúvidas com os profissionais e procure informações na internet.
Para fechar o melhor negócio, as condições precisam ser vantajosas ao seu bolso e à renda de sua família, de modo que a compra da casa própria traga apenas benefícios aos compradores envolvidos.
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Informe-se para escolher o melhor financiamento
A entrada é a parcela inicial a ser paga à instituição financiadora, como forma de assegurar a compra de determinado imóvel. Como o financiamento é pago por meio de parcelas mensais, é praxe a solicitação de um valor de entrada.
No programa Casa Verde e Amarela, existe um percentual mínimo de 10% sobre o custo do imóvel que é calculado a título de entrada, sendo o menor percentual existente no mercado.
Para outros tipos de financiamento, o valor da entrada tem uma média de 30% sobre o preço da casa ou do apartamento a ser adquirido. Por isso, para quem não conseguiu garantir uma boa poupança e se enquadra em uma das faixas do Casa Verde e Amarela, esse é o programa ideal para obtenção de crédito imobiliário.
Avalie a forma mais vantajosa de usar o FGTS
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é um direito de todo trabalhador brasileiro e ele possibilita a facilitação da obtenção do financiamento imobiliário, já que pode ser destinado ao pagamento dessa dívida.
Como esse fundo é referente a 8% do salário do empregado, em que é responsabilidade do empregador promover o seu depósito em uma conta da Caixa Econômica Federal, ele pode ser usado para amortizar ou liquidar todo o saldo devedor do funcionário que venha a solicitar crédito imobiliário pelo Casa Verde e Amarela.
Ele, ainda, pode ser utilizado para diminuir em até 80% o valor das prestações em até 12 meses consecutivos, auxiliando na manutenção de outros gastos que o solicitante e sua família precisem arcar. Contudo, para que a utilização do FGTS seja possível, em ambos os casos, é preciso que o empréstimo seja feito dentro do Sistema Financeiro da Habitação (SFH).
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Realize uma simulação antes de fechar negócio
A simulação do financiamento imobiliário é uma ótima ferramenta para analisar, a partir de uma visualização palpável, as condições desse procedimento: o valor das parcelas mensais, o prazo de pagamento, as taxas e juros cobrados, entre outros.
Essa simulação pode ser feita de forma prática, nos sites das próprias instituições financiadoras, ou, também, de maneira presencial. Por isso, se você tem interesse em saber como seria o pagamento de um financiamento de imóvel, é importante realizar uma prévia.
Além de possibilitar uma melhor análise sobre as vantagens de fechar negócio, a simulação do financiamento imobiliário fornece melhores dados para a verificação do programa mais adequado para obter crédito imobiliário. Essa etapa protege e assegura o consumidor de dar o passo mais acertado.
Abra uma empresa MEI se não tiver carteira assinada
Como visto até agora, o financiamento de imóvel é concedido para pessoas que demonstram possuir renda suficiente para arcar com as parcelas mensais desse programa, justamente para que a instituição financiadora possa se assegurar quanto ao pagamento da dívida.
Por isso, trabalhadores autônomos podem ter um pouquinho mais de dificuldade na hora de demonstrar sua renda mensal. Para esses consumidores, que não tenham carteira assinada, a dica é abrir uma empresa com a denominação de Microempresário Individual (MEI).
Dessa maneira, a comprovação com gastos e a renda mensal do contribuinte torna-se mais fácil de ser demonstrada e, como consequência, o financiamento imobiliário para a compra da casa dos sonhos fica mais próximo de ser obtido.
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Abra uma conta na Caixa
Essa é uma medida que pode melhorar as condições do financiamento e facilitar a sua aprovação. A Caixa, assim como qualquer outro banco, costuma oferecer aos seus correntistas condições especiais de financiamento.
Isso ocorre porque, quando o banco analisa o cadastro de um cliente, ele já conhece exatamente sua capacidade de pagamento e seu histórico como pagador, melhorando suas chances de aprovação.
Além disso, como a Caixa Econômica Federal é o banco oficial do Governo Federal para financiamento habitacional — e as taxas e juros são oferecidos de forma mais vantajosa ao solicitante —, destacando-se entre os outros bancos.
Saiba que é possível escolher qualquer instituição bancária
Se, ainda assim, a Caixa não for o banco de preferência, saiba que é possível escolher qualquer outra instituição bancária para solicitar o financiamento imobiliário, mesmo dentro do programa Minha Casa, Minha Vida.
Como o financiamento de imóvel funciona como um contrato, pode ser que outros bancos ofereçam melhores vantagens ao consumidor. Por isso, a dica é colher propostas em diferentes instituições para, assim, analisar a mais adequada ao seu perfil.
Se a decisão final for, realmente, um banco que não seja a Caixa, adeque o item citado acima e abra uma conta na instituição bancária em que você deseja obter crédito imobiliário. Isso tornará mais simples a concessão do financiamento imobiliário, já que a instituição bancária terá todas as informações do consumidor de forma prévia.
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Mantenha um bom relacionamento com o banco financiador
De nada adianta abrir uma conta no banco escolhido para solicitar financiamento imobiliário e não pagar as contas em dia ou utilizar uma outra conta-corrente como preferencial.
A ideia de buscar de forma prévia a instituição bancária é, justamente, para facilitar a concessão do crédito imobiliário quando este for solicitado. Por isso, mantenha a conta aberta em movimento, passe a utilizá-la como conta preferencial e centralize os seus ganhos nela.
Para casais, uma dica é abrir uma conta conjunta e movimentá-la, depositando o dinheiro de ambos nesse canal. Lembre-se: quanto melhor for demonstrado o seu bom histórico com dinheiro, mais facilmente será concedido o financiamento imobiliário.
Solicite o financiamento imobiliário e aguarde
Depois de cumprir todas as etapas acima, é chegado o momento de solicitar o financiamento imobiliário. Nessa fase, tenha em mente que o processo de análise e uma possível aprovação do financiamento imobiliário é burocrático e, por isso, ele não é rápido.
A instituição precisa analisar toda a documentação apresentada, verificar a veracidade das informações para, então, decidir sobre a efetivação do empréstimo. Por isso, tenha paciência e aguarde, com calma, a resposta da instituição financiadora escolhida.
Depois de uma resposta positiva, basta assinar o contrato e comemorar: o sonho da casa própria chegou! Caso contrário, vale conversar com a instituição bancária e analisar a sua motivação. Às vezes, a negativa se deu por um simples problema documental que pode ser desfeito para, então, tentar a segunda vez. Não desista e siga, novamente, o nosso passo a passo!
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